Differenze tra mutuo a tasso fisso e mutuo a tasso variabile

Il mutuo a tasso fisso è un finanziamento la cui rata rimane costante per tutta il piano di ammortamento: il tasso di interesse viene infatti stabilito sulla base dell’Eurirs (Euro Interest Rate Swap) al momento della stipula del contratto, e non può più cambiare. Se stipuli un mutuo a tasso fisso, quindi, l’importo della rata è noto fin da subito, senza sorprese: puoi così pianificare in modo sicuro le tue uscite mensili fino all’estinzione del debito. In cambio di questa sicurezza, dovrai corrispondere alla banca interessi mediamente più alti.

Nel mutuo a tasso variabile, invece, il tasso di interesse (basato sull’Euribor) e di conseguenza le rate possono variare seguendo le oscillazioni del mercato dei tassi. Se scegli questo tipo di tasso puoi sfruttare l’andamento favorevole dei tassi di interesse, ma devi accettare il rischio di possibili aumenti nell’importo delle rate.

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Mutuo a tasso fisso o variabile con opzione

Esistono anche tipologie di mutuo ibride studiate per unire alla convenienza del tasso variabile una certa forma di stabilità del tasso o della rata per il mutuatario.

A scadenze programmate quindi si può scegliere se regolare il mutuo a tasso fisso o a tasso variabile, potendo passare da una formula all’altra senza costi aggiuntivi.

Si può intendere questo tipo di mutuo come tanti brevi finanziamenti consecutivi. Quando si conclude un periodo è come stipulare un nuovo contratto di durata pari a quella dell’epoca successiva, e anche se gli spread sono noti fin dall’inizio, si dovranno tenere presenti i valori che assumeranno al momento del esercizio dell’opzione i parametri di riferimento (Euribor per il tasso variabile o IRS per il tasso fisso).

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Qualsiasi siano le tue esigenze, puoi contare su Webank, vincitrice del premio “Miglior mutuo banche online”: i suoi prodotti sono stati premiati per quanto riguarda l’ampiezza di gamma, la trasparenza nelle comunicazioni, la qualità fornita nell’assistenza al cliente e il rapporto qualità/prezzo dell’offerta. Fai un preventivo online per scoprire tutte le opzioni e ricevere assistenza gratuita da un consulente, che saprà illustrarti i vantaggi di ogni soluzione e orientarti nella scelta del mutuo.

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Tra queste, risultano di fondamentale importanza le spese di istruttoria che, nel loro complesso, possono incidere notevolmente sul costo totale del mutuo. In particolare, l’istruttoria è la fase in cui la Banca compie tutti gli atti necessari a stabilire se il finanziamento debba essere concesso o meno al richiedente: questa verifica prende avvio nel momento in cui viene sottoscritta la domanda di mutuo, per terminare con una delibera di concessione del prestito da parte dell’Istituto di credito o, viceversa, con una risposta negativa. La banca, dunque, in questa fase analizza tutte le informazioni e i documenti forniti dal richiedente per stilarne un profilo creditizio e finanziario. Infine la banca stima anche il valore dell’immobile oggetto di finanziamento.

A quanto ammontano le spese di istruttoria?

Il costo totale delle spese di istruttoria varia notevolmente tra i diversi istituti di credito. Può essere determinato in misura fissa, oscillando tra i 180 e i 300 euro, oppure può essere calcolato in misura percentuale tra lo 0,1% e l’1% dell’importo finanziato, crescendo dunque in proporzione rispetto al totale della somma erogata.

Ogni Banca può inoltre decidere in modo discrezionale le modalità di pagamento delle spese di istruttoria: generalmente è previsto un versamento in un’unica tranche, sommando l’ammontare previsto alla prima rata del mutuo e incidendo notevolmente sulle uscite iniziali. In altri casi, invece, alcuni Istituti di credito decidono di diluire i costi su tutta la durata del finanziamento.

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In alcuni casi, seppur rari, l’Istituto di credito si fa direttamente carico di queste spese, senza gravare ulteriormente su chi, accingendosi ad aprire un mutuo, si trova già impegnato a dover restituire alla propria Banca ingenti somme di denaro. Webank, in particolare, ha deciso di applicare questa politica, azzerando i costi relativi alle spese di istruttoria che risultano così gratuite per tutti i mutuatari. Calcola la rata online e invia la tua richiesta di mutuo non impegnativa. Un gestore specializzato ti contatterà per valutare con te la soluzione migliore alle tue esigenze!

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Richiesta del mutuo: partiamo dalla domanda

La domanda di mutuo è predisposta sotto forma di questionario. Dovrai inserire diversi dati, tra i quali:

• dati anagrafici
• residenza;
• le informazioni riguardanti la tua abitazione (cioè devi indicare se sei in affitto, in proprietà o se abiti presso terzi; descrivere l’unità immobiliare e le sue pertinenze; specificare il valore dell’immobile)
• la composizione del tuo nucleo familiare e le persone a tuo carico
• il reddito dei singoli richiedenti e degli eventuali garanti
• informazioni riguardanti la tua occupazione attuale (se sei dipendente o lavoratore autonomo; la tua anzianità lavorativa; il settore in cui lavori; e se sei dipendente, dovrai indicare anche il tuo datore di lavoro e la tua qualifica)
• una dichiarazione di non avere debiti ovvero di averne (e in quest’ultimo caso dovrai precisare l’importo e l’identità dei creditori).

Parere di fattibilità e invio documentazione

Ottenuto il parere di fattibilità sul finanziamento richiesto dovrai inoltrare alla banca tutta la documentazione necessaria per confermare quanto già dichiarato informalmente nella richiesta di mutuo.

In particolare, se sei un lavoratore dipendente dovrai inoltrare all’istituto:

• copia degli ultimi due cedolini dello stipendio
• copia dei modelli CUD (in alternativa copia dei mod. 730 o “Unico”)

Se sei un lavoratore autonomo o un libero professionista dovrai invece fornire:

• copie del modello “Unico” (ex. Modello 740)
• estratto della Camera di Commercio Industria e Artigianato(C.C.I.AA.)
• se professionista, attestato di iscrizione all’Albo professionale cui appartieni.

In ogni caso, a integrazione dei documenti sopra elencati, te ne saranno richiesti altri, tra i quali ad es. il certificato di nascita e il certificato di stato civile.

La banca, una volta acquisita tutta la documentazione ed effettuati ulteriori accertamenti (ad esempio sul bene offerto in garanzia), delibera il finanziamento. A delibera avvenuta la banca te ne darà immediata comunicazione e verrà fissata la data della stipula dell’atto pubblico di finanziamento (che costituisce l’atto di concessione formale del fido).

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